Kredit & Leasing – Finanzierungen von der Raiffeisenbank Almtal

1. Wie berechnen Sie den Finanzierungsbedarf?

Viele unterschätzen das benötigte Kapital. Rechnen Sie also alles zusammen, was Sie wirklich benötigen, um sich die begehrte Anschaffung leisten zu können. Beim Kauf einer Immobilie etwa kommt in der Regel noch einiges an Nebenkosten hinzu. Darüber hinaus müssen Sie ja auch die Einrichtung finanzieren. Dafür sollten Sie – im Fall einer kompletten Neueinrichtung - nochmals zehn Prozent veranschlagen.

2. Welche Sicherstellungen benötigen Sie?

Um zu einer Finanzierung zu kommen, benötigt Ihre Bank Sicherstellungen. Die wesentlichsten Sicherungsinstrumente sind die Bürgschaft, der Wechsel bzw. die Verpfändung von Gehalt, Lebensversicherungen, Einlagen und Wertpapieren. Die gängigste Sicherstellung bei der Finanzierung von Wohnbauvorhaben ist naturgemäß die Verpfändung der finanzierten Immobilie.

3. Welche Unterlagen sind erforderlich?

In der Regel benötigen Sie die Gehaltsbestätigung des Dienstgebers bzw. die letzten drei Lohnzettel, einen gültigen, amtlichen Lichtbildausweis, den Nachweis über den Verwendungszweck (möglichst detaillierte Unterlagen über den Kaufgegenstand) und eventuell eine Kreditrestschuldbestätigung bei Umschuldung. Beizubringen sind auch ein Haushaltsplan (die regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben) und eine Vermögensbilanz (Auflistung von Vermögenswerten und bereits bestehenden Verbindlichkeiten) und eventuell die Polizze zu einer Versicherung, die Sie als Ablebensschutz für Ihre Finanzierung einsetzen können.

4. Wie kann ich meine Bonität verbessern?

Haushaltsplan und Vermögensbilanz werden auch bei der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit (Bonität) miteinbezogen. Darüber hinaus ist die Frage wichtig, ob Sie als Kreditnehmer alleine sind oder den Kreditantrag gemeinsam stellen. Wenn auch Ihr Partner / Ihre Partnerin berufstätig ist und Sie zu zweit Kreditnehmer sind, dann erhöht dies Ihre Kreditwürdigkeit.

Schließlich kommt die Frage der Eigenmittel ins Spiel. Eigenmittel sind, vor allem wenn es um größere Finanzierungen wie den Kauf einer Immobilie geht, unbedingt notwendig. Die Höhe der Eigenmittel wirkt sich wesentlich auf Ihre Bonität aus.

5. Welche Finanzierungslösung ist die richtige?

Ihr:e Berater:in wird mit Ihnen die maßgeschneiderte Finanzierungslösung für Ihr Vorhaben erarbeiten. Das kann – speziell bei größeren Vorhaben – auch eine Kombination von verschiedenen Finanzierungsvarianten sein. Damit sind Sie flexibel und können von den Vorteilen verschiedener Lösungen profitieren.

Sie wollen sich einen bestimmten Wunsch schon jetzt erfüllen und nicht Jahre darauf warten? Mit einer Raiffeisen Finanzierung wird vieles möglich. Aber kann ich mir das auch leisten? Und bis zu welcher Höhe bekomme ich eigentlich einen Kredit? Hier finden Sie Antworten zu diesen Fragen.

• Überschätzen Sie nicht Ihre eigene finanzielle Leistungsfähigkeit und unterschätzen Sie nicht die tatsächlichen Kosten.
• Eigenmittel sind das sichere Fundament, mit dem Sie den Grundstein vor allem bei umfangreicheren Finanzierungsvorhaben legen.
• Sichern Sie etwa mit einer Ablebensversicherung Ihre eigene Existenz ab – damit im Fall des Falles Ihre Familie nicht mit den Schulden zurückbleibt.

Wichtig bei der Einschätzung der möglichen Kredithöhe ist, dass Sie sich die Finanzierung gut leisten können, das heißt, dass Ihr monatliches Budget durch die Rückzahlung für Ihren Kredit nicht aufs Äußerste angespannt ist. Beantworten Sie gemeinsam mit Ihrem:Ihrer Berater:in die Frage, bis zu welcher Höhe die voraussichtlichen Ratenzahlungen in einem ausgewogenen Verhältnis zu Ihrem Einkommen stehen 

Die Frage der Bonität

Konditionen und Kredithöhe werden auch von Ihrer Bonität bestimmt. Hier kommen vor allem die Sicherheiten ins Spiel, die Sie bei Ihrer Finanzierung einbringen können. Sie können Ihre Bonität wesentlich verbessern, wenn Sie die Finanzierung zu zweit in Angriff nehmen.

Die Unterschrift unter den Kreditvertrag ist der wesentlichste finanzielle Meilenstein auf dem Weg zur Finanzierung Ihrer Wünsche. Was muss im Vertrag stehen und worüber werden Sie bereits im Vorhinein informiert?

Die Vertragsinhalte sind gesetzlich genau geregelt. Bereits vor Abschluss werden Sie über die wesentlichsten Eckpunkte des Vertrages aufgeklärt. Das soll Ihnen die Vergleichbarkeit von verschiedenen Kreditangeboten erleichtern. 

• Effektivzins: Darunter versteht man die Kosten der Finanzierung inklusive der Bankspesen. Der Effektivzins gibt die tatsächlichen Kosten für den Verbraucher bei einem so genannten regelmäßigen Kreditverlauf (also wenn etwa keine Verzugszinsen anfallen) an. 
• Gesamtbelastung: Das ist die Summe aller Zahlungen, die durch die Aufnahme des Darlehens entstehen. Den größten Teil der Gesamtbelastung machen naturgemäß die Rückzahlung des Kapitals und die Zinsen aus. Dazu kommen aber auch noch etwaige Gebühren bzw. Spesen.
• Wesentliche Informationspunkte betreffen darüber hinaus den Gesamtkreditbetrag, den Sollzinssatz und die Laufzeit.
• Angaben zu den Vertragspartnern
• Angaben zur Kreditart
• Angaben zu den Modalitäten der Rückzahlung (Kreditraten)
• Angaben zu den Kreditsicherheiten
• Angaben zu den Verzugszinsen
• Warnhinweis über die Folgen ausbleibender Zahlungen

Es genügt ein Gespräch mit Ihrem:Ihrer Berater:in, um einen Kontorahmen zu vereinbaren. Ein formeller Antrag (etwa Kreditantrag) ist nicht notwendig.

Handeln Sie, wenn Ihnen Einnahmequellen wegfallen, auf jeden Fall rechtzeitig und stecken Sie den Kopf nicht in den Sand. Sprechen Sie offen die Probleme an und nehmen Sie mit Ihren Gläubigern Kontakt auf. Wertvolle Tipps erhalten Sie auch von Ihrem:Ihrer Berater:in.

Gehen Sie alle Ihre Ausgaben durch und überlegen Sie, wo Sie den Rotstift ansetzen können: Haben Sie Abos laufen, die Sie schon lange nicht mehr nutzen? Vergessen Sie nicht darauf, alle jene Mitgliedsbeiträge von sich aus zu reduzieren, die gehaltsabhängig sind (ÖGB, Kirchenbeitrag, …).

Denken Sie auch daran, die Betriebskosten in Ihrem Haushalt zu senken. Setzen Sie die bekannten Energiespartipps in die Tat um. Das entlastet nicht nur Ihre Geldbörse, sondern ist auch ein Beitrag zu einer gesunden Umwelt.

Guthaben verwerten

Machen Sie mit Ihrem:Ihrer Berater:in einen Vermögenscheck. Schauen Sie, welche langfristig gebundenen Vermögenswerte Sie kurzfristig ohne wesentliche Verluste verwerten können.

Das Gespräch mit den Gläubigern

Wenn Ihnen einmal die Schulden über den Kopf gewachsen sind, dann ist Nichtstun die schlechteste Lösung. Besonders wenn Sie mit der Miete bzw. den Ratenzahlungen für das Eigenheim im Rückstand sind, kann das verhängnisvoll sein. Wenn Sie finanzielle Probleme auf sich zukommen sehen, so sprechen Sie rechtzeitig mit Ihren Gläubigern.

Laufende Darlehen: Sprechen Sie mit Ihrem:Ihrer Bankberater:in was laufende Darlehen betrifft. Gemeinsam finden Sie Lösungen, die sich in vielen ähnlich gelagerten Fällen schon bewährt haben (Stundungsvereinbarung, Verlängerung der Kreditlaufzeit, Umschuldung, …).

Bei längeren Laufzeiten sind die einzelnen Raten niedriger. Sie haben dadurch bei Ihrem monatlichen Budget einen größeren Spielraum und sind flexibler. Allerdings steigt die Gesamtbelastung, also die Summe, die Sie insgesamt für die Rückzahlung des Darlehens aufbringen müssen. Kürzere Laufzeiten wiederum bescheren Ihnen höhere Raten. Die Gesamtbelastung ist aber geringer.

Tipp: Sprechen Sie mit Ihrem:Ihrer Berater:in darüber, ob es möglich ist, eine längere Laufzeit zu wählen. Verwenden Sie außertourliche Einnahmen (etwa Geschenke, Urlaubs- oder Weihnachtsgeld) aber dazu, um gelegentlich mehr zurückzuzahlen als eigentlich notwendig ist.

DIE LEBENSDAUER DER ANSCHAFFUNG

Die Laufzeit Ihres Darlehens sollte keinesfalls länger sein als die Lebensdauer des Produktes, das Sie anschaffen wollen. Denn Sie zahlen sonst für etwas Geld, das Sie gar nicht mehr nutzen.

AUSGEWÄHLTE LAUFZEITEN IM ÜBERBLICK (Stand 2023)

• Beim Kfz-Leasing sind Laufzeiten von maximal 86 Monaten gesetzlich möglich. Empfohlen wird, die Laufzeit zwischen 36 und 72 Monaten (= 6 Jahre) zu wählen.
• Wenn Sie Ihre Wohnung neu einrichten wollen, in eine neue Heizung investieren oder etwa das Bad aus- und umbauen, dann bietet sich eine Bausparfinanzierung ohne Grundbucheintragung an. Die Laufzeit beträgt zwischen 6,5 und 12 Jahren.
• Für derart langlebige Güter wie eine Eigentumswohnung oder ein Haus gibt es naturgemäß die längsten Darlehenslaufzeiten. Mit einer Bausparfinanzierung mit Grundbucheintragung sind Laufzeiten von bis zu maximal 35 Jahren möglich.

Bonität ist Ihre Kreditwürdigkeit. Sie möchten einmal wissen, wie Ihre Kreditwürdigkeit von außen gesehen wird – einfach aus purer Neugierde oder deshalb, weil Sie sich auf ein Finanzierungsgespräch vorbereiten? Informieren Sie sich darüber, wie Sie zu den entsprechenden Informationen kommen und wie Sie selbst Ihre Bonität steigern können. 

Sie haben als Konsument das gesetzlich verbriefte Recht, darüber Auskunft zu bekommen, welche Daten von Ihnen gespeichert werden. Das gilt auch für die Bonitätsdatenbanken, die von den Kreditauskunftsdiensten geführt werden. 

Stellt sich heraus, dass der Sie betreffende Eintrag unrichtig ist, so können Sie eine Richtigstellung oder Löschung beantragen.

• Kostenlose Selbstauskunft KSV1870 Information GmbH 
• Kostenlose Selbstauskunft CRIF GmbH

• Eigenmittel und Sicherheiten: Wenn Sie über mehr Eigenmittel für Ihr Projekt – etwa den Bau eines Hauses oder den Kauf einer Wohnung – verfügen, dann erhöht dies Ihre Kreditwürdigkeit. Das Gleiche gilt für die Sicherheiten, die Sie einbringen.
• Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit: Wenn die zu erwartenden Raten in einem ausgewogenen Verhältnis zu Ihrer gesamten Einkommenssituation stehen, dann trägt dies auch zu einer positiven Beurteilung Ihrer Bonität bei.
• Zu zweit geht's besser: Wenn Sie die Finanzierung zu zweit bewerkstelligen und auch Ihr Partner/Ihre Partnerin über ein Einkommen verfügt, dann wirkt sich dies ebenfalls positiv auf Ihre Bonität aus.

Wenn es sich um mehr als einen kurzen finanziellen Engpass handelt, dann sprechen Sie darüber mit Ihrem:Ihrer Berater:in. Er:Sie weiß, wie Sie Ihrem Konto zu mehr Liquidität verhelfen können. Mit einem individuell abgestimmten Konsumkredit mit maßgeschneiderten Rückzahlungsraten können Sie Ihr Konto entlasten.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen wollten, benötigen Sie in der Regel die Gehaltszettel der vergangenen drei Monate bzw. einen ähnlichen Einkommensnachweis. Stellen Sie auch alle personenbezogenen Unterlagen zusammen: etwa Angaben zum Alter, zum Familienstand bzw. zur Anzahl der Kinder.

HAUSHALTSPLAN

Hier tragen Sie möglichst genau alle Einnahmen und Ausgaben ein. Zu den Einnahmen gehören Ihr eigenes Nettoeinkommen sowie das Nettoeinkommen Ihres Partners/Ihrer Partnerin. Einkommensbestandteile, die nicht pfändbar sind, sind nicht Bestandteil des Nettoeinkommens und werden extra angeführt. Zu den unpfändbaren Einkünften zählen etwa alle Arten von Beihilfen (Familienbeihilfe, Wohnbeihilfe, …) sowie z.B. das Pflegegeld.

VERMÖGENSWERTE

Zu den Vermögenswerten zählen unter anderem Bausparverträge, Guthaben auf Sparbüchern oder Veranlagungen in Wertpapieren sowie eventueller Immobilienbesitz. In der Vermögensbilanz werden auch alle bestehenden Belastungen angeführt wie bestehende Kredit- oder Leasingverträge.

VERSICHERUNGEN

Haben Sie eine Versicherung, die als Ablebensschutz für Ihre Finanzierung eingesetzt werden kann? Bringen Sie die entsprechende Polizze zum Beratungsgespräch mit.

INFORMATIONEN ZUM KAUFOBJEKT/VERWENDUNGSZWECK

Wie viel kostet Ihre Anschaffung, wie viel möchten Sie zusätzlich in die Ausstattung (Möbel, Einbauten, Umbauten) investieren? Wie hoch sind die Nebenkosten, die Sie zahlen müssen? Beim Kauf einer Immobilie legen Sie den Kaufvertrag vor und die wichtigsten Informationen zur Immobilie selbst (aktueller Grundbuchauszug, Pläne, …).

Mit einem Überziehungsrahmen zu Ihrem Pensions- oder Gehaltskonto sind Sie finanziell flexibel.  Der Überziehungsrahmen bietet Vorteile, sollte aber nicht auf Dauer in Anspruch genommen werden. (* eingeräumte Kontoüberziehung) Nicht immer muss man gleich einen Kredit aufnehmen: Mit einem Überziehungsrahmen zu Ihrem Pensions- oder Gehaltskonto bei Ihrer Raiffeisenbank Almtal bleiben Sie auch bei unerwarteten Ausgaben finanziell flexibel. 

Zinsen zahlen Sie nur, wenn Sie Ihr Konto tatsächlich überziehen. Eine Ausnützung und Abdeckung des Kontorahmens ist immer wieder möglich.

IHRE VORTEILE

• Zusätzliche Reserve und Sicherheit bei Geldausgaben
• Einräumung ohne Formalitäten (kein Kreditantrag)
• Zinsen fallen nur für den in Anspruch genommenen Betrag an
• immer wieder ausnutzbar

KONDITIONEN

Wie hoch der Kontorahmen für Ihr Gehalts- oder Pensionskonto sein kann, erfahren Sie von Ihrem:r Berater:in. Diese geben Ihnen auch einen Überblick über die aktuellen Konditionen und die anfallenden Zinssätze bei Überziehungen.

Es gibt verschiedene Kreditmodelle, die sich am Verwendungszweck, an der Laufzeit bzw. der Höhe des Kreditbetrages orientieren. Wägen Sie gemeinsam mit Ihrem:Ihrer Raiffeisenberater:in ab, welche Finanzierungslösungen für Sie in Frage kommen und für Ihr Vorhaben und Ihre persönlichen Lebensumstände am besten geeignet sind.

Die Frage nach der Laufzeit: Welche Laufzeit für Sie die Richtige ist, hängt neben dem Verwendungszweck auch davon ab, wie viel finanziellen Spielraum Sie in den kommenden Jahren haben möchten. Wählen Sie, wenn dies möglich ist, im Zweifelsfall eine eher längere Laufzeit. Das bringt Ihnen niedrigere Monatsraten und eine größere Flexibilität.

Konditionen und Kredithöhe werden auch von Ihrer Bonität bestimmt. Hier kommen vor allem die Sicherheiten ins Spiel, die Sie bei Ihrer Finanzierung einbringen können. Sie können Ihre Bonität wesentlich verbessern, wenn Sie die Finanzierung zu zweit in Angriff nehmen.

Wichtig bei der Einschätzung der möglichen Kredithöhe ist, dass Sie sich die Finanzierung gut leisten können, das heißt, dass Ihr monatliches Budget durch die Rückzahlung für Ihren Kredit nicht aufs Äußerste angespannt ist.

Bei Bauspardarlehen betragen die höchstmöglichen Darlehen aufgrund gesetzlicher Regelungen bei grundbücherlicher Besicherung EUR 260.000,- pro Person bzw. EUR 520.000,- für Partner:innen.

Die Überschätzung der eigenen finanziellen Leistungsfähigkeit ist neben dem Vergessen auf einen finanziellen Polster für den Notfall einer der häufigsten Fehler bei der Kreditaufnahme.

Auch die Zinsentwicklung wird oft falsch eingeschätzt. Wir empfehlen Ihnen, gemeinsam mit Ihrem:Ihrer Raiffeisenberater:in zu berechnen, wie sich die Ratenhöhe bei höheren Zinssätzen entwickeln könnte, und ob Sie sich die Rückzahlungen auch bei höheren Zinsen leisten können. 

Bei einer Immobilienfinanzierung werden die so genannten Nebenkosten vielfach unterschätzt. Diese können jedoch mehr als zehn Prozent des eigentlichen Kaufpreises ausmachen. Auch die Kosten für die Einrichtung müssen bei der Planung berücksichtigt werden.  

Lesen Sie hier mehr zum Thema "Häufige Fehler beim Kredit".

LEICHTERE KREDITVERGABE AN ÄLTERE MENSCHEN

Durch eine Novelle zum Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz ist seit Mai 2023 die Kreditvergabe an ältere Menschen deutlich erleichtert worden. Wesentlichster Grundsatz der Änderungen ist, dass künftig das Thema Lebenserwartung in den Hintergrund rückt und die Priorität bei den Sicherheiten liegt. 

• Künftig kann die Laufzeit eines Kredits die durchschnittliche Lebenserwartung übersteigen, falls durch die vorhandenen Vermögenswerte die Abdeckung der Restschuld wahrscheinlich ist. 
• Der Kredit kann außerdem gleichsam weitervererbt werden und für die Erb:innen soll es möglich sein, die laufende Rückzahlung fortzusetzen und so eine Verwertung der Immobilie zu vermeiden. 
   

EIGENMITTEL UND FREI VERFÜGBARES EINKOMMEN

Die Themen Eigenmittel und frei verfügbares Einkommen gewinnen bei der Finanzierung gerade im fortgeschrittenen Alter an Bedeutung. 

• Eigenmittel sind in jeder Altersstufe wichtig und laut den seit dem Vorjahr gültigen gesetzlichen Bestimmungen sogar eine Voraussetzung bei der Finanzierung. Dies gilt besonders im höheren Alter. Ihr:e Raiffeisenberater:in sagt Ihnen, wie hoch die Eigenmittel im bestmöglichen Fall bei Ihnen sein sollten. Höhere Eigenmittel bedeuten auch günstigere Konditionen bei der Aufnahme eines Kredits. 
• Frei verfügbares Einkommen: Gerade bei Krediten, deren Rückzahlung deutlich in den Pensionsjahren liegt, sollten Sie darauf achten, dass Sie sich die Rückzahlung auch mit dem niedrigeren Pensionseinkommen gut leisten können. Ihre finanzielle Situation sollte durch den Pensionsantritt und die weiterlaufende Kredittilgung nicht zu angespannt sein – die Kredithöhe und in der Folge die monatlichen Krediraten sollten entsprechend bemessen sein.