Finanzreise Raiffeisen Steiermark

Die Tage werden kürzer, die Böden rutschiger und die Unfallgefahr steigt. Heute schauen wir uns an, welche Schutzschirme es gibt und wann du zu welchem greifen solltest.

Wissenschaft und Technologieunternehmen beschäftigen sich intensiv mit der Messung und Analyse biologischer Daten von Menschen. Diese Daten sind überaus wertvoll, da sie Lebensweisen beschreiben und Vorhersagen treffen, die biologisch bedingte Lebensverhältnisse mit sich bringen. Die Geburt eines Kindes fällt darunter, aber auch Schicksalsschläge wie Tod, schwere Krankheiten, Invalidität, Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit oder der Eintritt von Pflegebedürftigkeit.

Warum ist dieses Thema für dein Geldleben so wichtig?

Rechtzeitig vorsorgen

Sorge daher frühzeitig und zielgerichtet vor, um dein Einkommen, deine Familie und dein Vermögen wirksam vor den Folgen negativer Lebensereignisse zu schützen. Schaffe eine starke Basis, die den Stürmen des Lebens widersteht. Gleich einem Baum, dessen Wurzeln ihn im Boden verankern und für Stabilität sorgen. Er fällt nicht um, selbst wenn im Laufe seines Lebens einmal ein Ast mit wertvollem Obst abbrechen sollte.

Du kannst diese Ereignisse im Laufe deines Lebens leider nicht verhindern.

Du kannst allerdings einen Schutzschirm aufspannen, der die finanziellen Schäden daraus nicht existenzbedrohend werden lässt.

Sprich mit deinem/deiner Raiffeisen-Berater:in, um deine persönliche Situation zu analysieren und Lösungen zu erarbeiten, die für dich, deine Familie und dein Vermögen optimal passen.

Vielen Dank für das große Interesse

Die Finanzreise ist mit regelmäßigen Mailings auf Tour. Und dabei flattern von den Mitreisenden immer wieder Schreiben in unser E-Mail-Reisebuch. Vielen Dank dafür! Denn es zeigt, dass nach wie vor großes Interesse an seriösen Finanztipps besteht. Warum diese Schreiben außerdem für uns wichtig sind, erfährst du weiter unten.

Pack die Sachen für die nächste Reise

Mach weiter so! Dieser Appell richtet sich nicht an uns selbst, sondern an dich. Schick uns weiterhin deine Fragen, Wünsche und Anregungen. Denn so können wir dich auch in Zukunft auf spannende Entdeckungstouren zum finanziellen Erfolg mitnehmen.

Wir verlosen wieder 3 x 3 Ausgaben von beliebten Bestsellern. Löse unser kniffliges Rätsel und  und sichere dir deine Lektüre für die bevorstehenden Herbstferien. 

Hier kommt die Rätselfrage:

Wenn meine 100-Euro-Aktie  um 300 Prozent steigt, muss sie danach um wie viel Prozent wieder fallen, um den Ausgangswert zu haben?

• Antwort A: 66 %
• Antwort B: 75 %
• Antwort C: 150 %
• Antwort D: 300 %

Sende die richtige Antwort per E-Mail an finanzreise@rlbstmk.at und schon nimmst du an der Verlosung teil! Teilnahmeschluss ist Sonntag, 13. Oktober 2024. Die Teilnahmebedingungen findest du am Ende dieser Ausgabe. 

Der reichste Mann von Babylon. Erfolgsgeheimnisse der Antike. Der erste Schritt in die finanzielle Freiheit

George S. Clason

Babylon wurde zur wohlhabendsten Stadt des Altertums, weil seine Bewohner:innen den Wert des Geldes schätzten und solide wirtschaftliche Grundregeln bei der Schaffung von Vermögen, beim Sparen und bei der Anlage zur weiteren Geldvermehrung befolgten. Die Erstausgabe erschien 1926 und hat bis heute Millionen von begeisterten Leser:innen gefunden. George S. Clasons zehn unterhaltsame Parabeln über Geld und Reichtum aus Babylon, dem versunkenen Finanzzentrum der antiken Welt, lassen sich problemlos auf die heutige Zeit übertragen und haben nichts von ihrer Bedeutung verloren.

Wenn Affen von Affen lernen. Wie künstliche Intelligenz uns erst richtig zum Menschen macht

Mario Herger

Was ist Intelligenz im künstlichen und menschlichen Sinn? Können Maschinen Bewusstsein entwickeln und wie würden wir das erkennen? Sind Maschinen fähig, Empathie zu zeigen und zu fühlen? Innovationsguru Dr. Mario Herger gibt darauf Antworten. Er verdeutlicht die vielfältigen Chancen und positiven Auswirkungen von KI auf alle Aspekte des gesellschaftlichen und wirtschaftlichen Lebens. Ein unentbehrlicher KI-Ratgeber für Gegenwart und Zukunft!

Das Reiss Motivation Profile®. Was motiviert uns?

Steven Reiss

"Wenn wir unsere Lebensmotive kennenlernen, dann denken wir, wir haben etwas Wichtiges über den menschlichen Charakter gelernt, wohingegen wir in Wirklichkeit etwas über uns selbst erfahren haben." Steven Reiss 

Was bestimmt unser Leben? Was ist wirklich wichtig für uns? Was macht uns erfolgreich? Was macht uns glücklich? Der US-amerikanische Psychologe Steven Reiss hat nach vielen Jahren der Forschung mit Tausenden von Testpersonen herausgefunden, dass nicht nur ein oder zwei Motive unsere Existenz bestimmen, sondern 16 grundlegende Bedürfnisse und Werte - unsere sogenannten Lebensmotive.

Teilnahmebedingungen Buchverlosung:

Alle Teilnehmer:innen, die uns die richtige Antwort auf das Rätsel per E-Mail an finanzreise@rlbstmk.at senden, nehmen an der Verlosung teil. Mit der Zusendung stimmst du diesen Teilnahmebedingungen zu.  
Teilnahmezeitraum ist von 07.10.2024 bis 13.10.2024. Die Teilnahme ist per E-Mail möglich. 
Die Teilnahme erfolgt unter Ausschluss des Rechtsweges. Teilnahmeberechtigt sind alle Personen, die zum Zeitpunkt ihrer Teilnahme das 18. Lebensjahr vollendet haben. Ausgenommen hiervon sind Mitarbeiter:innen des Raiffeisen-Sektors. 
Es besteht kein Anspruch auf Anwesenheit bei der Verlosung oder auf Informationserteilung. Ein jederzeitiger Widerruf ist vorbehalten. Die Gewinner:innen werden per E-Mail verständigt und der Gewinn wird per Post zugesandt. Gewinne können nicht in bar abgelöst werden. Die Teilnahme an der Buchverlosung ist nicht an einen Geschäftsabschluss gebunden. Weiterführende datenschutzrechtliche Informationen findest du in der Datenschutzerklärung.

Kinder sind wie Blumen. Man muss sich zu ihnen niederbeugen, wenn man sie erkennen will.
^{(Friedrich Fröbel)} 

Anlässlich des Weltkindertages, der in Österreich seit 1953 am 20. September gefeiert wird, schauen wir uns heute an, wie auch wir, unsere Kinder oder unsere Enkelkinder lernen können, mit Geld richtig und verantwortungsvoll umzugehen. "In der Jugend handelt man sich das Alter ein", sagte Österreichs Starastrologin Gerda Rogers einst im Ö3-Interview. Durch Aneignung von Wissen und vielen Wiederholungen werden wir schrittweise besser und schaffen die Grundlage für spätere Erfolge. 

In aller Kürze: 

• Sprich mit deinen Kindern über Geld. 
  
• Sparen ist alternativlos. 
  
• Lerne früh den richtigen Umgang mit Taschengeld.
  
• Zeit ist wichtiger als Geld. 
  
• Handle vorbildlich! 
  
• Kleine Entscheidungen haben große Auswirkungen. 
  
• Unsere Finanzen sind Teil unseres Lebens.
  

Hier sind einige Tipps, die du deinem Nachwuchs mitgeben kannst:

1. Über Geld reden

Erkläre deinem Kind möglichst früh, dass Erwachsene etwas tun müssen, um Geld zu verdienen. Nur dann verstehen sie den Zusammenhang und können den Wert des Geldes richtig einschätzen. Selbst wenn das Geld nicht knapp ist, sollten sie die Erfahrung machen, dass nicht jeder Wunsch sofort erfüllbar ist. Andernfalls laufen Kinder Gefahr, dass sie bis ins Erwachsenenalter nicht lernen, ihre finanzielle Lage realistisch einzuschätzen.  

2. Sparen ist der Schlüssel

Sparen ist eines der großen Geheimnisse auf dem Weg, wohlhabend zu werden. Die wichtigste Lektion für Kinder ist, dass sie - wenn sie heute auf Konsum verzichten und das Geld stattdessen zurücklegen - mit dem gesparten Geld eine größere Anschaffung machen können. Dafür reicht zunächst ein Sparschwein. Welche Möglichkeiten es bei der Geldanlage für Kinder noch gibt, kannst du hier nachlesen >>

3. Taschengeld ist Übungsgeld, kein Druckmittel

Kinder gehen mit Geld verantwortungsvoll um, wenn sie frei darüber verfügen können. Auch wenn es manchmal schwerfällt: Schreibe deinem Kind nicht vor, wofür es das Geld ausgeben darf. Kinder lernen auch aus Fehlkäufen. Zur Höhe des Taschengeldes gibt es keine festen Regeln. Es sollte dem Alter und Entwicklungsstand des Kindes angemessen sein. Mehr Tipps zum Taschengeld findest du hier 

Dein Kind sollte eigene Erfahrungen mit der Begrenztheit von Geld machen. Gib ihm keinen Kredit oder Vorschuss auf das Taschengeld. Dafür solltest du es regelmäßig, in fixer Höhe und unabhängig vom Benehmen auszahlen. 

4. Geld ist kein Ersatz für Aufmerksamkeit

Auch wenn du mit deinem Kind über Geld redest, lasse es nicht zum alles beherrschenden Thema werden. Honoriere gute Schulnoten oder Zeugnisse statt mit Geld besser mit gemeinsamen Unternehmungen oder Erlebnissen. Das hat für Kinder einen viel höheren Stellenwert als Bargeld.

6. Selbstbestimmt bei Konsum, Investitionen, Zinsen und Schulden

Eine wesentliche Lektion betrifft die langfristigen Konsequenzen von alltäglichen, oft kurzfristig getroffenen Entweder-oder-Entscheidungen. Fast jede kann nämlich einem gewissen Nutzen (für persönliche Ziele) oder den Kosten (für getätigten Konsum) untergeordnet werden. Je nachdem wie man sich entscheidet, kann man durch den Zinseszinseffekt vermögender oder als Konsument:in materiell reicher werden. 

In späteren Jahren sollte dein Kind diesen grundlegenden Unterschied kennen und verstehen. Es wird großes Interesse daran haben, sein Geld - bezogen auf die eigenen Wertvorstellungen und Ziele - so clever wie möglich einzusetzen.  

7. Finanzen sind ein langfristiger Teil unseres Lebens 

Bringe deinen Kindern bei, dass Finanzen ein Thema sind, das sie ihr ganzes Leben begleiten wird. Natürlich gibt es Phasen, in denen es mehr in den Fokus rückt. In anderen hingegen weniger. Zudem erreichen wir viele unserer Ziele eher, wenn wir sie als Marathon und nicht als Sprint betrachten. Diese Regel gilt sowohl, wenn wir auf etwas hin sparen, um es uns zu kaufen, als auch für langfristige Veranlagungen. 

Mit diesem Ansatz müssen wir außerdem viel weniger Zeit investieren. Die Regelmäßigkeit und gewisse Gewohnheiten bringen irgendwann von allein den gewünschten Erfolg. Auch das ist wichtig, denn als Elternteil will man vor allem eines erreichen: dass die Kinder nie allzu sorgenvoll auf Geld und ihre Finanzen schauen müssen. Es gibt schließlich auch wichtigere Dinge im Leben.

Je früher du mit der Planung deines Lebens beginnst, desto eher wirst du das Leben führen, von dem du träumst.
_{Hans Glint} 

Wir alle kennen die Mär vom fabelhaften Reichtum an der Börse. Das Internet ist voll von Videos und Artikeln zu Geschichten wie "1.000 Euro vor 20 Jahren in die XYZ-Aktie investiert und du wärst heute Millionär:in." Hut ab, wer als Anleger:in die Weitsicht und den Mut besaß, vor vielen Jahren in hoffnungsvolle Start-up-Unternehmen zu investieren, über Jahre erfolgreich durch das Dick-und-Dünn der Börse zu gehen und an den Anteilen bis heute festzuhalten.

Planbarer Vermögensaufbau statt Prinzip Hoffnung

Für die meisten Anleger:innen laufen Investitionen anders ab. Sie kaufen selten die eine lebensverändernde Aktie. Stattdessen investieren sie regelmäßig und konsequent - etwa monatlich via Wertpapier-Sparplan - einen gewissen Betrag und bauen sich dadurch über die Jahre ein breit gestreutes Portfolio auf. Klingt das eher nach dir, Helga? 

Selbst wenn da nicht DIE EINE Aktie dabei ist: Wer auf gute Unternehmen und deren Aktien setzt, kann über viele Jahre und Jahrzehnte hinweg eine Rendite im höheren einstelligen Prozentbereich erreichen.

Der springende Punkt ist: Diese Börsengeschichte ist nicht von Glück, Hoffnung oder dem Alles-auf-eine-Karte-(Aktie)-Prinzip abhängig. Es ist eher die Geschichte der kontinuierlichen, breit gestreuten Investitionen über einen langen Zeitraum. Die des planbaren Vermögensaufbaus mit moderaten Renditen.

Viele Wege führen zum Ziel - das Temperament der Investor:innen entscheidet über den Erfolg

Es existieren unterschiedliche Wege und Möglichkeiten, ein solches Ziel zu erreichen. Fonds, ETFs, Dividendenaktien, Wachstumsaktien, Anleihen, Zertifikate, Gold, vermietete Immobilien oder selbst alternative Investitionen. Vielleicht ist tatsächlich irgendwo die Chance des Jahrzehnts dabei. Es spielt aber eine untergeordnete Rolle. Entscheidend für den Erfolg sind die drei – weitgehend planbaren und persönlich beeinflussbaren - Faktoren Kapitaleinsatz, Anlagedauer (Geduld!) und Rendite. Das sollte unseren Fokus ausmachen. In den meisten Fällen werden wir damit langfristig erfolgreich sein.

Veranlagungen in Finanzinstrumente können mit erheblichen Verlusten verbunden sein.

Datum der Ausgabe: 09.09.2024

In Wertpapiere zu veranlagen, ist ein komplexes Spiel mit Höhen und Tiefen. Das Ziel ist eine positive, inflationsbereinigte Rendite. Finanzmärkte sind von Natur aus volatil, Verlustrisiken somit ein Teil davon. So viel wissen wir.

Aber: Der Umgang mit Verlusten lehrt Anleger:innen, die Unberechenbarkeit der Märkte zu akzeptieren und sich besser auf Schwankungen vorzubereiten. Das ist frustrierend, keine Frage. Aber womöglich wichtiger als der Umgang mit Gewinnen. Denn aus jedem Verlust kann man wichtige Lehren ziehen.

Aus Verlusten lernen
Wer die Gründe für ein schlecht verlaufendes Investment erkennt, beweist ein hohes Maß an Intelligenz. Es zeigt die Fähigkeit zur Selbstreflexion und den Willen, zu lernen und besser im Anlegen zu werden.

Fazit:

In der Welt der Wertpapiere ist die Kunst des Verlierens ebenso wichtig wie die Kunst des Gewinnens. Verluste sind keine Niederlagen, sondern Gelegenheiten, zu lernen, zu wachsen und sich zu verbessern. Je früher man beginnt, desto eher kann man lernen, seine Fähigkeiten verbessern, Strategien verfeinern und letztlich auch die Chancen auf den langfristigen Erfolg an den Finanzmärkten erhöhen.

Keiner ist unglücklicher als derjenige, der sich nie mit Widrigkeiten konfrontiert sieht. Denn es ist ihm nicht vergönnt, sich zu beweisen.

^{(Seneca, römischer Philosoph und Dramatiker)}

Datum der Ausgabe: 26.08.2024

Die Statistik Austria veröffentlichte Ende 2023 eine neue Prognose, wie sich die Anzahl der Erwerbspersonen in den nächsten Jahrzehnten entwickeln dürfte. Umlagefinanzierte Sicherungssysteme wie Pensionen oder Gesundheit geraten unter Finanzierungsdruck.

Aktuell hat Österreich 9 Millionen Einwohner:innen, Mitte der 2060er sollen es laut neuer Prognose der Statistik Austria 10 Millionen sein. Das Wachstum resultiert vorwiegend aus Zuwanderung. Damit setzt sich ein langjähriger Trend fort, denn seit der Jahrhundertwende ist die Einwohnerzahl vor allem durch Wanderungsüberschüsse gestiegen.

Kaum Bewegung bei Erwerbspersonen

Die Anzahl der Personen im erwerbsfähigen Alter, also der 20- bis unter 65-Jährigen, erreiche 2023 und 2024 mit 5,57 Millionen ihr vorläufiges Maximum. Sie wird 2040 - trotz Bevölkerungswachstums - nur um 0,6 Prozent höher sein als 2022. Diese Entwicklung setzt umlagefinanzierte Sicherungssysteme wie Pensionen, Pflege oder Gesundheit unter Finanzierungsdruck und verstärkt den Fach- und Arbeitskräftemangel.

Lösungsansatz Aktienpension?

Norwegen und Schweden haben sie. Deutschland will sie. Die Aktienpension zur Stärkung der ersten staatlichen Pensionssäule. Könnte dieses Modell auch in Österreich funktionieren?

Hierfür müssten Teile der Pensionsbeiträge in einen staatlichen Fonds umgelenkt werden, der am internationalen Kapitalmarkt investiert. Die dort zu erwartenden Renditen würden die staatliche erste Säule des Pensionssystems auf ein zweites Bein stellen und somit entlasten.

Der politische Wille dafür scheint noch weit entfernt. Expert:innen sehen mehr Spielraum für eine wertpapierbasierte Zukunftsvorsorge darum in der zweiten (= betriebliche Pensionskassen) und dritten (= privaten) Säule des Pensionssystems.

Ein Ansatz bei Säule II wäre die Öffnung der betrieblichen Pensionskassen für alle Arbeitnehmer:innen. Derzeit stehen sie nur wenigen zur Verfügung, in erster Linie mehrheitlich staatsnahen Betrieben oder Unternehmen aus dem Energiesektor. Im internationalen Vergleich ist Österreich auch hier auf den hinteren Rängen zu finden. Eine allgemeine Öffnung für alle Branchen mit den entsprechenden steuerlichen Vorteilen wäre ebenfalls ein Weg zu einer kapitalmarktbasierten Zusatzpension.

Starten statt warten

Die private Altersvorsorge als 3. Säule des Pensionssystems wird erfreulicherweise von immer mehr - auch jungen - Österreicher:innen eigenverantwortlich gestaltet. Aber auch hier gibt es Attraktivierungsbedarf, wenn der Staat möchte, dass mehr Menschen privat für das Alter vorsorgen. Dauerthemen sind steuerliche Absetzmöglichkeiten oder die Abschaffung der Kapitalertragssteuer (KESt) auf Wertpapiere bei einer entsprechenden Behaltefrist.

Noch sind diese steuerlichen Begünstigungen nicht spruchreif. Es bleibt zu hoffen, dass die nächste Bundesregierung dazu konkrete Schritte setzt und die Attraktivierung nicht rein auf den österreichischen Kapitalmarkt beschränkt. 

Denn: Obwohl sich viele bei der Veranlagung in Wertpapiere auf ihrem Heimatmarkt wohler fühlen, weil sie die Unternehmen und deren Produkte und Dienstleistungen kennen und oftmals auch selbst nützen, ist diese Heimatmarktneigung ("Home Bias") nicht optimal. Eine zu einseitige regionale Gewichtung kann die nachgewiesenen Vorteile einer guten Risikostreuung (Diversifizierung) unterlaufen und letztlich die Risiken erhöhen.   

Zudem ist es so, dass die Favoritenrolle an den Börsen auf Branchen- und Länderebene immer wieder wechselt. Folglich haben Anleger:innen mit regionaler Flexibilität eher eine Chance darauf, in Unternehmen der Branchen und Regionen mit Zukunft zu investieren.
 

Herbstzeit ist Vorsorgezeit: Nütze die Gelegenheit, mit deiner/deinem Raiffeisen-Berater:in ein umfassendes Gespräch über deinen persönlichen Vorsorgestatus zu führen. Es lohnt sich in jedem Fall!

Veranlagungen in Finanzinstrumente können mit erheblichen Verlusten verbunden sein.

Sitzen bleiben lautet die Devise. Auch wenn die Börse manchmal bockt wie ein wilder Bulle.

Schlechte Stimmung als möglicher Wendepunkt

Die Produktionseinschnitte der erweiterten OPEC+, die rückläufige Kreditvergabe in der Eurozone, schwächelnde Einkaufsmanagerindizes, der "kranke Mann" Deutschland, die Deflation in China und vieles mehr prägten in den letzten Monaten die Schlagzeilen und resultierten in mitunter heftigen Marktschwankungen. Die Turbulenzen von heute werden meist nicht zu einem Bärenmarkt von morgen. Die Probleme sind bekannt und somit in den Kursen eingepreist.

Das weltwirtschaftliche Umfeld ist nicht dynamisch, aber stabil. Abgesehen von der geopolitischen Lage, die sich jederzeit ändern kann, sind wir womöglich am Startpunkt einer längeren Aufwärtsbewegung: So stellen die Notenbanken in Europa und den USA für heuer wieder erste Zinssenkungen in Aussicht bzw. haben diese bereits umgesetzt. Der Kampf gegen die Inflation sei zwar noch nicht gewonnen, aber man sei auf einem guten Weg.

Der Preis für hohe Erträge

Der für "Forbes" schreibende Kolumnist Lucien Hooper sagte einst: "Man verdient mehr, wenn man still auf seinen Händen sitzt, als wenn man wankelmütig herumtanzt." Das gilt besonders in frühen Phasen beginnender Bullenmärkte. Sie versuchen, im Anstieg so viele unerfahrene Anleger:innen wie möglich abzuschütteln. Du kannst die Volatilität an den Börsen nicht kontrollieren, wohl aber deine eigene Emotion im Umgang damit. Auch wenn es holprig wird: Steig nicht ab, bleib weiter investiert!

Kurzfristige Schwankungen sind der Preis für die langfristigen Erträge von Aktien. Versuche, Marktschwankungen auszuweichen, können deine Rendite zerstören.

Warum Markt-Timing ein so schlechter Deal für dich ist, kannst du hier nachlesen.

In einer Zeit, wo sich neun von zehn Arbeitnehmer:innen zunehmend gestresst fühlen, klingt die Vorstellung von finanzieller Freiheit verlockend. Während die meisten Menschen jahrzehntelang arbeiten, um dann von staatlichen Pensionsleistungen zu leben, gibt es eine wachsende Gemeinschaft vorwiegend junger Menschen, die einen anderen Weg einschlagen: die Frugalist:innen.
 
Was bedeutet der Begriff?
Frugalismus leitet sich vom englischen Wort "frugal" (= sparsam) ab und basiert auf einer bescheidenen Lebensweise. Frugalist:innen minimieren bewusst ihre Ausgaben, um möglichst hohe Ersparnisse anzuhäufen. Diese Ersparnisse werden dann in produktive Wertanlagen wie Aktien oder Immobilien investiert. Diese passiven Einkommensströme sollen einen frühzeitigen Ruhestand ermöglichen. Die Frugalismusbewegung entstand während der Wirtschaftskrise 2008 in den USA und ist dort auch als FIRE-Bewegung bekannt. FIRE steht für Financial Independence Retire Early - also finanzielle Unabhängigkeit und frühzeitige Rente.
 
Eisernes Sparen mit Methode und aus Überzeugung
Frugalist:innen sparen nicht für materiellen Besitz. Sie sparen für ihre Freiheit und Unabhängigkeit. Ziel der Frugalist:innen ist es, möglichst früh in den Ruhestand zu gehen und nur noch so viel zu arbeiten, wie es ihnen Freude bereitet. Dafür sind hohe Sparquoten von 50 Prozent oder mehr erforderlich. Durchschnittsbürger:innen schaffen eine Sparquote von 10 bis 12 Prozent.
 
Eine Faustregel ist die sogenannte 4-Prozent-Regel. Sie besagt, dass so viel Geld investiert werden muss, um mit einer Zielrendite von jährlich 4 Prozent die kompletten Ausgaben eines Jahres abdecken zu können. Frugalist:innen leben also nicht von ihrem Ersparten, sondern von der Rendite, die sie durch das Sparen erwirtschaftet haben. Wer 2.500 Euro im Monat bzw. 30.000 Euro im Jahr zur Verfügung haben möchte, müsste dafür 750.000 Euro mit 4 Prozent Rendite angelegt haben - Steuern, Kosten und Inflation einmal unberücksichtigt.

1. HAUSHALTSBUCH FÜHREN UND AUSGABEN OPTIMIEREN

Der Weg zum Frugalismus beginnt oft mit der peniblen Führung eines Haushaltsbuches. Dies ermöglicht eine präzise Erfassung von Einnahmen und Ausgaben, um unnötige Kosten zu erkennen und somit größere Einsparungen zu erreichen. Viele Frugalist:innen reduzieren ihre  Fixkosten, indem sie kleinere Wohnungen beziehen, ihr Auto verkaufen und auf den Kauf gebrauchter Güter setzen.

2. Fokus auf das Wesentliche

Eine wesentliche Komponente des Frugalismus ist der Minimalismus. Das bedeutet, nur das zu besitzen, was tatsächlich benötigt wird. Überflüssiges wird bewusst vermieden. Dies führt nicht nur zu einem reduzierten Konsum, sondern auch zu einer geringeren Belastung durch Besitz und schafft Raum für das, was wirklich von Bedeutung ist.

3. Finanzielle Bildung als Schlüssel zur finanziellen Freiheit

Ein weiterer wichtiger Punkt ist Finanzwissen. Das Fundament des Frugalismus sind Einsparungen und Investitionen. Frugalist:innen investieren oft bis zu 70 Prozent ihres Nettoeinkommens in Anlageformen wie Aktien, ETFs oder alternative Investments. Ein wichtiger Aspekt dabei ist die breite Streuung der Investitionen, damit das Risiko minimiert wird und Erträge erzielt werden.

Veranlagungen in Finanzinstrumente können mit erheblichen Verlusten verbunden sein. Es handelt sich um keine Anlageberatung oder Produktempfehlung. Unsere Anlageexperten beraten Sie gerne.

Wer Frugalist:in werden möchte, sollte sich daher mit Finanzen und der Börse beschäftigen.

4. Richtige Balance für langfristige Zufriedenheit

Während der Frugalismus viele Vorzüge bietet, ist es dennoch wichtig, eine richtige Balance zu finden. Das Schaffen einer finanziellen Absicherung und die Planung für die Zukunft sind zweifellos vernünftig. Allerdings sollte auch der Spaß im Leben nicht zu kurz kommen. Letztendlich geht es in dieser Bewegung darum, sich zu fragen, was einen wirklich glücklich macht und sich ein erfülltes Leben nach den eigenen Vorstellungen zu gestalten.

Weiterführende Quellen:
www.frugalisten.de
www.mrmoneymustache.com

"If you will make the sacrifices now that most people aren't willing to make, later on you will be able to live as those folks will never be able to live.” 

David Ramsey

Die Finanzbildung unserer Leser:innen ist uns ein großes Anliegen. Wir möchten dir daher "fit2invest" - ein einzigartiges, spielerisches Konzept - vorstellen, das dich sicher und schrittweise in die Prinzipien des Investierens einführt. fit2invest wurde von der Raiffeisen-Landesbank Steiermark AG in Kooperation mit der Universität Graz entwickelt und ist zu 100% kostenlos.

Warum du fit2invest spielen solltest?

• Mit fit2invest verbesserst du spielerisch dein Know-how in der Geldanlage.
• Du erlebst in nur wenigen Minuten pro Spiel reale Börsenszenarien, die auf wissenschaftlich fundierten Daten basieren - und das ganz ohne dein Geld aufs Spiel zu setzen.
• So erhöhst du mit Spaß und Neugier deine Entscheidungssicherheit und bekommst ein gutes Gefühl für Chancen und Risiken bei Veranlagungen.

Übrigens: fit2invest wurde für das Spielen am Smartphone optimiert!

Preistreiber Coronapandemie

Als die Preisrally zu Beginn der Pandemie in vollem Gange war, bildeten Luxusuhren keine Ausnahme. Insbesondere jüngere Konsument:innen saßen zu Hause fest und hatten durch die Hilfsmaßnahmen der US-Regierung überschüssiges Geld zur Verfügung. Aus Zeitvertreib wurden damit alle Arten alternativer Anlagen gekauft, wie Kryptowährungen, Token, Sneakers, Meme-Aktien - und eben teure gebrauchte Uhren. Dadurch stiegen die Preise ausgewählter Uhren allein 2021 um satte 27 Prozent, fünfmal stärker als der Gesamtaktienmarkt Standard & Poor's 500 (S&P 500) und auch deutlich mehr als die anderer Luxusanlagen, wie etwa von Kunst, Handtaschen, Schmuck oder Oldtimern.

Die heftigen Preiskorrekturen und getrübte Stimmung scheinen hauptsächlich gebrauchte Luxusgüter zu betreffen. Denn die Aktien der Branche selbst bleiben nachgefragt.

Wusstest du?

19. Juni: Tag der Armbanduhr (National Watch Day)

Der Standard & Poor's Global Luxury Index bildet die Kursentwicklung von 80 der größten öffentlich gehandelten Luxuskonzerne der Welt ab. Er hat sich ebenfalls stärker als der S&P 500 entwickelt, die Kursrückgänge der jüngeren Vergangenheit fielen jedoch deutlich geringer aus als bei einzelnen Uhrenmodellen. Betrachtet man Luxusgüter nicht als emotionales Konsumgut, sondern als nüchterne Investition, ist man gut beraten, auf das Erfolgsprinzip der breiten Streuung zu setzen.

Blase oder Korrektur auf dem Weg zu neuen Hochs?

Wie lange die "Rolex-Rezession" noch anhält, bleibt fraglich. Expert:innen prognostizieren dem Markt für gebrauchte Luxusuhren ein starkes Wachstum. Die Schweizer Uhrenberatung LuxeConsult schätzt, dass der Markt in den nächsten 10 Jahren auf ein Volumen von 85 Milliarden Dollar anwächst. Damit würde er sogar den Primärmarkt für Luxusuhren überholen. 2022 setzte dieser rund 55 Milliarden Dollar um (+ 4 Prozent), während der Gebrauchtmarkt auf 24 Milliarden Dollar (+ 9 Prozent) anwuchs.

Bitte beachte, dass Veranlagungen in Finanzinstrumente mit erheblichen Verlusten verbunden sein können. Es handelt sich um keine Anlageberatung oder Produktempfehlung. Die Wertentwicklung ist vergangenheitsbezogen und lässt keine verlässlichen Rückschlüsse auf die zukünftige Entwicklung zu.

Es gibt einiges zu beachten, wenn eine Armbanduhr für mehr als die bloße Zeitanzeige gedacht ist.

24.000 Kilometer an Küste bieten nicht nur eine unvergleichliche landschaftliche Vielfalt, sie sorgen auch für kulinarischen Reichtum: Neben Rentier- und Elchfleisch gehören Fischgerichte zu den absoluten Spezialitäten. Und das Meer ist seit den 1970er-Jahren Quell für Norwegens Reichtum, als mit der Öl- und Gasförderung in der Nordsee begonnen wurde.

Zudem hat sich Norwegen auch im Finanzbereich zu einem weltweit viel beachteten Musterbeispiel entwickelt. Der norwegische Pensionsfonds, auch bekannt als der Government Pension Fund Global (GPFG), wurde im Jahr 1990 gegründet, um die Einnahmen aus der norwegischen Erdölindustrie für zukünftige Generationen zu bewahren. Er basiert auf dem Prinzip der staatlichen Generationengerechtigkeit und wird entsprechend den Richtlinien des norwegischen Finanzministeriums von der norwegischen Notenbank (Norges Bank) verwaltet.

Nachhaltige Investitionsstrategie 

Die Investitionsstrategie des norwegischen Pensionsfonds ist darauf ausgerichtet, langfristig hohe Renditen zu erzielen und gleichzeitig das Risiko zu minimieren. Der Fonds diversifiziert seine Anlagen auf verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen und Immobilien.  

Ein wesentlicher Aspekt ist die Betonung von Nachhaltigkeit und verantwortungsvollen Investitionen. Der Fonds hat klare ethische und umweltbezogene Richtlinien und bevorzugt Unternehmen, die sich durch verantwortungsvolle Unternehmensführung und Umweltschutz auszeichnen. Der Fonds hat auch in erneuerbare Energien investiert und setzt sich für eine bessere Unternehmensführung (Corporate Governance) ein. 

Performance

Im ersten Halbjahr 2023 verzeichnete der Fonds eine Rendite von + 10 Prozent (143 Milliarden US-Dollar), was einer Erholung nach einem schwierigen Jahr gleichkommt. Der Fonds erzielte starke Gewinne von knapp 14 Prozent bei Aktien und 2,3 Prozent bei festverzinslichen Anlagen, während die Immobilienwerte um 4,6 Prozent sanken. Zuvor hatte der Fonds mit volatilen Märkten, Inflation und Bankenkrisen zu kämpfen, was dazu führte, dass er 2022 hinter seiner Benchmark, dem FTSE Global App Cap Index, zurückblieb. In den letzten zehn Jahren hat sich die jährliche Rendite zwischen 5 und 6 Prozent eingependelt.

Kann man in den Fonds investieren? 

Da der Fonds der Verwaltung des norwegischen Staatsvermögens dient und nirgendwo gelistet ist, kann man nicht direkt investieren. Auf der Webseite der Norges Bank www.nbim.no sind jedoch umfangreiche Informationen zum Fondsvolumen inklusive Live-Ticker, Geschichte, Investmentprinzipien sowie Downloadmöglichkeiten des gesamten Immobilien-, Aktien- und Anleihenportfolios abrufbar.  

Diese Transparenz ist für Staatsfonds nicht üblich, da sie keinerlei regulatorischen Bestimmungen unterliegen. Anleger:innen können die Investitionsstrategie des Fonds mithilfe unterschiedlicher, breit streuender Anlageprodukte jedoch nachbauen. 

Weiterführende Quelle: 

Norges Bank Investment Management – www.nbim.no 
Veranlagungen in Finanzinstrumente können mit erheblichen Verlusten verbunden sein.  

Vermögend werden mit Aktien ist möglich. "Man kauft Anteile an einem großartigen Unternehmen mit höchst integrem und fähigem Management für weniger als seinen inneren Wert. Dann behält man diese Anteile für immer", sagte der heute 94-jährige Starinvestor Warren Buffett einst über das Geheimnis seines Erfolgs. Geduld ist wesentlich für den Erfolg an der Börse, damit der Zinseszinseffekt voll zur Geltung kommen kann.

"My life has been a product of compound interest" (© Warren Buffett)

Blickt man auf Buffetts Vermögensentwicklung, so sieht man, dass 99 Prozent erst nach dem 56. Lebensjahr entstanden sind.

Zusammengefasst gibt es mehrere Gründe, warum es Anleger:innen so schwerfällt, "Buy and Hold" zu betreiben:

1. Fehlende Struktur in der Geldanlage
   Häufig schaffen Anleger:innen keine Basis, um sinnvoll und nachhaltig in Wertpapiere zu investieren. Strukturieren und automatisieren Sie Ihre Konten und Zahlungsströme, damit Sie keine Wertpapiere verkaufen müssen, wenn Sie kurzfristige Liquidität benötigen. Kennen Sie Ihre Sparquote und kombinieren Sie beim Wertpapiergeschäft Einmalzahlungen mit (wertangepassten = indexierten) regelmäßigen Sparplänen. Halten Sie nicht anderweitig benötigtes Bargeld, um bei Marktkorrekturen rasch reagieren zu können.
2. Mangel an Geduld
   
3. Um vom Zinseszins zu profitieren, braucht man Geduld. Wer nicht bereit ist, ein Unternehmen über Jahre oder Jahrzehnte zu halten, sollte es erst gar nicht versuchen. Anleger:innen haben häufig nicht die Geduld, um auf langfristige Erträge zu warten. 
4. Fehlende Kenntnisse
   Anleger:innen wissen nicht ausreichend über die Unternehmen Bescheid, in die sie investieren. Sie überschätzen oder unterschätzen die langfristigen Entwicklungsmöglichkeiten. Das kann dazu führen, dass sie sich unsicher fühlen und bei kurzfristigen Schwankungen nervös werden.
5. Übermäßige Aufmerksamkeit auf Nachrichten
   Anleger:innen konzentrieren sich zu sehr auf Nachrichten, die die Börse beeinflussen. Impulsives Handeln führt dazu, dass sie ihr Portfolio häufig drehen. Das schmälert langfristige Erträge und kostet unnötig Geld in Form von Steuern und Gebühren. ("Hin und Her macht Taschen leer.")
6. Emotionen
   Rationale Anleger:innen sind eine Illusion der Wissenschaft. Menschen sind hochgradig emotional und oft auch irrational. Wenn Aktienkurse fallen, haben sie Angst, ihr Geld zu verlieren, und verkaufen deshalb ihre Aktien. Dabei können die Kurse wieder nach oben drehen. Rückblickend sind kurzfristige Marktkorrekturen oder -einbrüche oft attraktive (Nach-)Kaufgelegenheiten.
7. Handlungsneigung und Temperament
   Statt lang zu warten, möchten Menschen lieber schnelle Gewinne erzielen. Über Trading-Apps ist der Handel noch leichter und intuitiver. Manche Anbieter:innen fordern die Aktivität der Kund:innen mit Push-Nachrichten und anderen Signalen geradezu heraus. Bedenken Sie: Zittrige Hände + Smartphone führen zu schlechten Entscheidungen.

Die klugen Leser:innen der Finanzreise wissen, dass sie ihren Wertpapieren die nötige Zeit geben müssen, um den Vermögenskatalysator bilden zu können, für den sie gedacht und ausgewählt wurden. Leider beherzigen viele Anleger:innen diese Grundregeln noch immer zu wenig.

"Time you waste is lost forever. Invest your time wisely, so you can enjoy better tomorrow's."

Radiomeldung Anfang Juni 2023: Das schlechte Wetter im Mai hat den Beginn der Freibadsaison sprichwörtlich ins kalte Wasser fallen lassen. Es ist aber so, dass nur wenige heiße Tage dafür sorgen können, dass die Saison insgesamt keine schlechte wird und Sie zu Ihrem erhofften Badevergnügen kommen.

Wie im Freibad, so an der Börse

Auch hier gilt: Nur wenn Sie dauerhaft investiert sind, können Sie von den Kurssprüngen guter Tage profitieren und dadurch so manchen der schlechten Tage ausgleichen.

Folgende Erklärung zur Grafik: 

Der MSCI Europe fasst die Aktien von knapp 430 großen Unternehmen aus 15 europäischen Ländern zusammen.

• Wer am 1. Jänner 2004 die Aktien des MSCI Europe kaufte und bis 30. November 2023 hielt, der konnte eine Performance von 6,8 Prozent  pro Jahr erzielen.
  
• Wer gleich wie oben handelte, aber jeweils am Vorabend der besten zehn Tage des MSCI Europe in diesem Zeitraum für 24 Stunden  ausstieg, der konnte nur eine Performance von 3,2 Prozent pro Jahr erzielen.
  
• Wer die besten 30 bzw. 50 Tage versäumte, dessen Performance war bereits negativ. 
  

Die Wertentwicklung ist vergangenheitsbezogen und lässt keine verlässlichen Rückschlüsse auf die zukünftige Entwicklung zu.

Saisonkarteninhaber:innen sind besser dran als Tagesgäste

Diese Beispiele zeigen, dass nur dauerhaft veranlagtes Kapital erfolgreich an der Börse arbeiten kann. Bei einer Börsenkorrektur sollte man nicht nervös werden, geschweige denn komplett aussteigen. Denn auf einen Einbruch können oft unerwartet die stärksten Börsentage folgen. 

Veranlagungen in Finanzinstrumente können mit erheblichen Verlusten verbunden sein. Es handelt sich um keine Anlageberatung oder Produktempfehlung. Unsere Anlageexpert:innen beraten Sie gerne

"Gold, Mr. Bond. Mein ganzes Leben schon liebe ich seine Farbe, seinen Glanz, seine göttliche Schwere. Ich freue mich über jedes Geschäft, das mein Lagerbestand weiter vergrößert." _{(Gert Fröbe in seiner Paraderolle als Auric Goldfinger in "James Bond 007: Goldfinger", 1964)}

Manche tragen Gold im Herzen, andere nehmen das als sicher geltende Edelmetall in Anbetracht der geopolitischen Risiken, der hohen Inflation und der anhaltenden Krisenstimmung wieder vermehrt in den Fokus der eigenen Geldanlagen.

Krisen und Inflation schützen Gold

Goldpreis in USD je Feinunze; Quelle: www.finanzen.net

Die Wertentwicklung ist vergangenheitsbezogen und lässt keine verlässlichen Rückschlüsse auf die zukünftige Entwicklung zu.

In Krisenzeiten gehen sie ins Gold, da es mit anderen Anlageklassen wie Aktien oder Anleihen kaum korreliert. Vor allem aber schützt Gold vor Inflation, da es im Gegensatz zu Papiergeld, das unbegrenzt gedruckt werden kann, in seiner Menge limitiert ist. Zudem muss es mühsam aufgespürt, geschürft, in Form gebracht und sicher gelagert werden.

Auch die Notenbanken kennen den Wert und die Schutzfunktion von Gold gegen die Inflation. Nach Angaben des World Gold Council (WGC) kauften sie 2022 über 1.100 Tonnen Gold, was einer Steigerung von 152 Prozent gegenüber dem Jahr 2021 entspricht.

Heute präsentieren wir Ihnen die TOP 5 der Stolperfallen der Anlegerpsychologie, denen Sie für mehr Erfolg in der Geldanlage mit Wertpapieren besser ausweichen.

# 1: Zu häufiges Kaufen und Verkaufen
Wissenschaftliche Studien zeigen, dass aktive Veranlagungsentscheidungen - also regelmäßige Kauf- und Verkaufsentscheidungen - häufig zu einem unterdurchschnittlichen Veranlagungsergebnis im Vergleich zu einer durchgehenden Investition in das gewählte Anlageportfolio führen. Ganz nach dem Motto: "Hin und Her macht Taschen leer!" Zum einen sind Gebühren beim aktiven Handeln zu bezahlen. Zum anderen sind Veranlagungsentscheidungen oft von Emotionen anstatt von einer längerfristigen Veranlagungsstrategie geprägt. Man muss diese Einflüsse verstehen, um bessere Entscheidungen treffen zu können. Die Börse belohnt ausschließlich die Geduldigen!

# 2: Herdenverhhalten
Wir Menschen sind soziale Lebewesen, die sich gerne miteinander austauschen. Auch durch soziale Medien sind wir immer stärker miteinander vernetzt und erfahren laufend die Meinungen unzähliger anderer Personen. Wenn wir uns dem Herdenverhalten aussetzen, kann es passieren, dass wir Aktien kaufen, obwohl diese überbewertet sind oder wir die Geschäftsmodelle der zugrunde liegenden Unternehmen nicht kennen oder verstehen. Oder wir verkaufen Aktien, deren Kurse danach steigen. Und das nur, weil wir den Handlungen anderer gefolgt sind!

# 3: Verlustaversion
Kein Mensch mag Verluste, besonders wenn es ums Geld geht. Bei der Verlustaversion kann uns die Angst vor Kursrückgängen dazu treiben, dass wir Aktien verkaufen, nur weil sich der Markt über kurze Zeit schlecht entwickelt. Es kommt also zu einem Verhalten, das Börsenteilnehmer:innen oft scherzhaft "buy high - sell low" nennen. Man kauft also teurer, als man verkauft!

Nachstehende Grafik dient rein der Illustration und ist keine Empfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten.

# 4: Selbstüberschätzung
Wenn Selbstvertrauen zu Selbstüberschätzung wird, treffen wir gerne sehr schlechte Entscheidungen. Interessanterweise steigt oft sogar die Selbstüberschätzung, wenn man sich in einem Themenbereich besser auskennt. Eine perfekte Vorhersage der Zukunft ist jedoch nicht möglich.

# 5: Home Bias (Heimatmarktneigung)
Auf Bekanntes zu vertrauen, ist ein ganz normaler menschlicher Reflex. Beim Einkaufen neigen wir deshalb dazu, bekannten Marken jahrelang die Treue zu halten. Auch bei der Veranlagung in Wertpapiere fühlen sich viele auf ihrem Heimatmarkt wohler, weil sie die Unternehmen und deren Produkte sowie Dienstleistungen kennen und oftmals auch selbst nützen. Im Fachjargon nennt man die Bevorzugung inländischer gegenüber ausländischen Investments "Home Bias", zu Deutsch "Heimatmarktneigung". Nach dieser Methode zu investieren, ist zwar besser, als Wertpapiere zu meiden, optimal ist es aber nicht. 

Anhand folgender Grafik können Sie die Schwankungsfreudigkeit des heimischen ATX (in Rot) mit dem weltweit investierenden MSCI World (in Schwarz) gut vergleichen.

Das Risiko heimischer Aktien wird deutlich niedriger eingeschätzt als jenes von ausländischen Aktien. Zu einseitige regionale Gewichtungen können die nachgewiesenen Vorteile einer guten Risikostreuung (Diversifizierung) jedoch unterlaufen und erhöhen letztlich die Risiken.  

Zudem ist es so, dass die Favoritenrolle an den Börsen auf Länderebene immer wieder wechselt, wie wir in einem früheren Artikel der Finanzreise bereits gesehen haben. Folglich haben Anleger:innen mit regionaler Flexibilität eher eine Chance, in Unternehmen der Branchen und Regionen mit Zukunft zu investieren.

Veranlagungen in Finanzinstrumente können mit erheblichen Verlusten verbunden sein.

In welche "Anleger-Stolperfalle" sind Sie bereits getappt? Wir freuen uns über Ihre Story, die Sie uns gerne via Antwortmail an die Finanzreise-Redaktion zukommen lassen können. 

Tägliches Schulterklopfen

Seien Sie bewusst für eine positive Sache oder Handlung (oftmals "Kleinigkeit“) dankbar und  darauf stolz.

Achtsamkeit

Versuchen Sie, mit dem Kopf im Hier und Jetzt zu sein. Schalten Sie alle anderen Gedanken, auf die Sie im Moment keinen Einfluss haben, bewusst aus. Wenn Sie sich selbst beim Abschweifen ertappen: Konzentrieren Sie sich auf das, was jetzt gerade passiert.

Wertschätzung gegenüber dem Umfeld (Partner:in, Kolleg:innen, Kinder)

Haben Sie auch in schwierigen Situationen stets ein Augenzwinkern für Themen, die nicht groß gemacht werden müssen. Was kann im schlimmsten Fall passieren?

Bleiben Sie menschlich und unvorhersehbar

Beruflich wie privat spielen künstliche Intelligenz und der Umgang mit ihren Werkzeugen eine immer größere Rolle. Seit dem Release von ChatGPT im November 2022 erreichte das Tool in knapp zwei Monaten über 100 Millionen Nutzer:innen. 

Eine KI wie ChatGPT generiert keine neuen Erkenntnisse. Sie errechnet, welches Wort in einem Text mit hoher Wahrscheinlichkeit auf ein anderes folgt. Auf Mikroebene ist das nützlich. Auf ein "Danke" folgt tatsächlich häufig ein "dir" oder "sehr". Auf Makroebene neigt KI jedoch zur Verallgemeinerung und Wiederholung. Die Ergebnisse hängen maßgeblich von der Eingabequalität der Anwender:innen ab. Sprich: Man muss genau wissen (und beschreiben), was man will. 

Beschäftigen Sie sich mit KI, um sich ein eigenes und realistisches Bild über den persönlichen Nutzen und die Einsatzmöglichkeiten zu machen.

Was können Sie beeinflussen und was nicht?

Versuchen Sie begleitend immer, an Ihren Einfluss zu denken. Egal in welcher Lebenssituation (wie ärgerliche E-Mails oder private Diskussionen), zwei Fragen sind oftmals hilfreich: 

• Kann ich die Situation beeinflussen (oder nicht)?
  
• Wenn ja, ist es mit einem Aufwand verbunden, der es mir wert ist?
  

Sie wissen ja: Den Pessimist:innen mögen die Schlagzeilen gehören, aber den Optimist:innen gehört die Zukunft.

"Nicht Erfolg ist der Schlüssel zum Glück, sondern Glück ist der Schlüssel zum Erfolg. Wenn du gerne tust, was du tust, wirst du auch erfolgreich sein."

_{Albert Schweitzer war ein deutsch-französischer Arzt und Philosoph. Er galt als einer der bedeutendsten Denker des 20. Jahrhunderts.} 

Genauer betrachtet ergeben sich 7 Regeln, die alle Anleger:innen beim Vermögensaufbau beherzigen sollten:

Regel # 1: Status quo - Ausgangslage kennen
Hier geht es darum zu wissen, wo Sie momentan finanziell stehen. Sie kennen Ihre Vermögenswerte, Ihre Verbindlichkeiten und Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Sie wissen, ob und wie viel Geld am Ende des Monats übrig bleibt - Ihre Sparquote in Prozent der Einnahmen - oder ob die Ausgaben die Einnahmen übersteigen. Sie können zwischen "normalen" Monaten und jenen mit Sondereffekten unterscheiden. Für diese Transparenz ist eine Haushaltsrechnung oder Einnahmen-Ausgaben-Rechnung unumgänglich. Wenn Sie Unterstützung bei der Erstellung einer Haushaltsrechnung brauchen, fragen Sie Ihre:n Berater:in.

Regel # 2: Finanzielle Ziele definieren. Oder: Der Anfang ist die Hälfte des Ganzen!
Wenn Sie Ihre Ausgangslage kennen, geht es um die Definition Ihrer konkreten finanziellen Ziele. Dazu zählen kurzfristige Wünsche oder Anschaffungen genauso wie mittel- bis langfristige Ziele. Diese zu definieren, ist sehr individuell und abhängig von Ihren finanziellen Möglichkeiten, von Ihrer Lebenssituation und auch von der persönlichen Motivation.  
In jedem Fall ist es sinnvoll, Ziele zu haben, diese auch niederzuschreiben und konsequent an der Erreichung zu arbeiten. Unterteilen Sie große Ziele in mehrere kleine, um durch die Belohnung für erreichte Etappenziele den Fokus und die Energie für das übergeordnete Ziel aufrechtzuerhalten.
Ein Ziel könnte schon sein, einfach mit dem Sparen bzw. Investieren zu beginnen. Der Anfang ist bekanntlich die Hälfte des Ganzen.

Regel # 3: Kaufen Sie nur, was Sie verstehen
Investieren Sie nur in Geldanlagen, die Sie auch verstehen! Das klingt logisch, wird aber immer wieder vergessen. Wer versteht, was mit seinem Geld geschieht, kann auch das Risiko eines Wertpapiers einschätzen. Wenn Sie in Einzelaktien investieren, sollten Sie zum Beispiel die Frage beantworten können, in welchem Sektor und in welchen Ländern ein Unternehmen aktiv ist. Denn genau daraus ergeben sich die möglichen Risiken eines Investments, aber auch dessen Chancen. Und nur wenn Sie Risiken und Chancen kennen, können Sie beurteilen, ob die Geldanlage wirklich zu Ihnen passt.

Finanzkompetenz ist mittlerweile zu einer Schlüsselqualifikation des 21. Jahrhunderts geworden - wie Lesen, Schreiben und Rechnen. Wer finanzkompetent ist, kann ein selbstbestimmtes und unabhängiges Leben führen - mit weniger (Geld-)Sorgen, höherer Entscheidungsfähigkeit und mehr Erfolg und Freiheiten im wirtschaftlichen und privaten Leben.  

Regel # 4: Investieren Sie nur jenes Geld, auf das Sie mindestens mittelfristig verzichten können
Die Börse bringt es mit sich, dass Wertpapiere kurzfristig an Wert verlieren können. Diese Schwankungen müssen Anleger:innen aushalten. Das ist der Preis dafür, dass Sie an der Wertentwicklung der Kurse langfristig teilhaben können.

Beide Möglichkeiten - die hohen potenziellen Erträge, aber auch die möglichen Risiken aus Kursschwankungen oder sogar dem Totalverlust des angelegten Geldes - müssen Sie als Anleger:in kennen. Und beide Möglichkeiten müssen zu Ihrer finanziellen Zukunftsplanung passen. Geld, das Sie in naher Zukunft benötigen, sollten Sie nicht in Wertpapiere investieren, sondern auf dem Sparbuch oder Girokonto parken. Sonst kann es passieren, dass die Kurse genau dann niedrig sind, wenn Sie das Geld brauchen - und Sie deshalb mit Verlust verkaufen müssen. Eine gute Finanzplanung auf Basis Ihrer Ziele, die nach den Prinzipien der Anlagepyramide sowie des Mehrkontenmodells zur Automatisierung der Zahlungen funktioniert, ist daher unerlässlich.

Regel # 5: Anlagestrategie an, Emotionen aus
Es passiert jeden Tag - Investor:innen agieren an der Börse mit Emotionen. Das ist zutiefst menschlich, kann aber viel Nerven und noch mehr Geld kosten. Gier lässt uns von immer höheren Renditen träumen, Angst lässt den Verlust von Vermögen befürchten. Beides verstellt den Blick auf die Realität.

Entwickeln Sie gemeinsam mit Ihre:m Berater:in eine Anlagestrategie und halten Sie langfristig an dieser fest, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Zudem schalten Sie dadurch die Emotionen aus und vermeiden, zu schnell in einen bereits überhitzten Markt ein- oder am Ende eines Kursrutsches auszusteigen. Investieren Sie regelmäßig in Form von Wertpapier-Sparplänen. So nützen Sie Wertschwankungen durch den Cost-Average-Effekt.
Veranlagungen in Finanzinstrumenten können mit erheblichen Verlusten verbunden sein.

Regel # 6: Hin und Her macht Taschen leer
Für die Geldanlage an der Börse gibt es die Redensart: "Hin und Her macht Taschen leer!" Jede Transaktion an der Börse kostet Geld. Sie sollten unnötige Umstellungen im Depot und damit Kosten vermeiden. Oft zahlt es sich für Privatanleger:innen nicht aus, auf Börsennachrichten vorschnell zu reagieren und das Depot kurzfristig umzustellen.

Regel # 7: Breit streuen
Legen Sie nicht alle Eier in einen Korb! In der Praxis ist es eine der wichtigsten Regeln der Geldanlage. Denn ohne Streuung kann Ihr Depot schnell in Schieflage geraten. Verliert zum Beispiel Ihre einzige Aktie an Wert, steht für Sie schnell unterm Strich ein Minus. In einem breit diversifizierten Depot dagegen könnte der mögliche Verlust der einen Aktie durch die möglichen Gewinne anderer Papiere aufgefangen werden. Eine solche Streuung können Sie sowohl über breit anlegende Fonds als auch über unterschiedliche Direktinvestments realisieren.

Fazit

Wertpapiere können langfristig eine interessante Wertentwicklung bieten, auch im Vergleich zu anderen Anlageklassen. Die Anlage in diese Papiere ist zwar eine komplexe Angelegenheit, die eine gute Einschätzung der eigenen Risikobereitschaft sowie Wissen über Unternehmen, Sektoren, Konjunktur und Länder voraussetzt. Aber die skizzierten Grundregeln geben eine erste Orientierungshilfe. Detaillierte Informationen liefert die professionelle Beratung durch Ihre:n Berater:in.

Häufig investieren Anleger:innen an der Börse, weil sie Spaß haben wollen und den Nervenkitzel suchen. Besser wäre, sie suchen sich ein anderes Hobby, bei dem sie ihren Adrenalinkick deutlich günstiger bekommen. Der Großteil der Anleger:innen ist mit einer regelbasierten und nervenschonenden Veranlagung am allerbesten bedient. Warum das so ist, schauen wir uns heute gemeinsam an.
 

Von Innovatoren, Zyklikern und Dividendenaristokraten

Je höher der Spaßfaktor und je kürzer der Blickwinkel, desto höher ist auch das Risiko, Fehler zu machen. Und diese Anleger:innenfehler können verhängnisvolle Folgen für das eigene Vermögen haben. Um das Beispiel zu verdeutlichen, teilen wir börsengelistete Unternehmen ganz grob in drei Kategorien betreffend Renditepotenzial und Nervenkitzel ihrer Aktien ein:

1. Innovationsgetriebene Technologieunternehmen: Sie sind mitunter stark fremdfinanziert und erwirtschaften häufig noch keine oder nur geringe Umsätze und Gewinne. Diese hängen in hohem Maße von der Verbreitung technischer Innovationen und von der politischen Unterstützung in Form von Förderprogrammen ab.
2. Zyklische Unternehmen, die eine wellenförmige Nachfrage ihrer Produkte verzeichnen und deren Ertragsverlauf stark vom Konjunkturzyklus abhängt.
3. Ertragsstabile Titel, deren Umsatz- und Gewinnentwicklung wenig vom allgemeinen Wirtschaftsumfeld beeinflusst wird und die regelmäßig Dividenden ausschütten. 

Viele Bewertungsmodelle stellen auf die Schätzung künftiger Gewinne ab. Diese sind aber nur bei der Gruppe 3 einigermaßen prognostizierbar, da diese Unternehmen stabil nachgefragte Produkte des täglichen Lebens herstellen und Preissteigerungen leichter durchsetzen können. 

Für zyklische Aktien (Gruppe 2) sind Ertragsprognosen und Bewertungen aufgrund der Abhängigkeit zu den gesamtwirtschaftlichen Entwicklungen bereits deutlich schwieriger. 

Am unsichersten sind die erwarteten Gewinne der Gruppe 1 (innovationsgetriebene Unternehmen). Es lässt sich in der Regel kaum vorhersagen, wie bedeutsam Innovationen tatsächlich sind und wie schnell sie Akzeptanz und Verbreitung finden. Denken wir an das Internet, das sich nach einer recht langsamen Entwicklung erst ab Mitte der 1990er-Jahre so richtig durchsetzte und seinen vollständigen Siegeszug Ende der 2000er-Jahre durch die Kombination Smartphone + mobiles Breitbandinternet feierte.  

Warum lieben Anleger:innen innovative Technologieaktien?

Die Geschichte der Menschheit ist seit jeher durch technologischen Fortschritt geprägt. Zudem lieben wir die Erfolgsgeschichten von innovativen Unternehmer:innen, die mit ihrer Genialität und kaufmännischem Geschick unsere vergangene Welt bereits transformiert haben (wie Eisenbahn, Elektrizität, Automobil oder Personal Computer) und unsere zukünftige Welt noch transformieren werden.

Technologieunternehmen bieten somit ein deutlich höheres Gewinnpotenzial als Vertreter klassischer Branchen. Unterstützt durch die Boulevardmedien überkommt Anleger:innen dann häufig die Gier. Die Möglichkeit eines großen und schnellen Gewinns ist aus psychologischer Sicht viel verlockender als die Aussicht auf kontinuierliche und langsam wachsende Erträge. Zudem sind die Aktien innovationsgetriebener Technologieunternehmen deutlich schwankungsfreudiger, auch weil sie erheblich von der medialen Berichterstattung beeinflusst werden. Das macht die Anleger:innen leicht nervös und veranlasst sie zu unüberlegtem Kaufen oder Verkaufen. Häufiges Umschichten kann zu hohen Transaktionskosten führen, wodurch die Rendite weiter geschmälert wird.  

Viele Anleger:innen verspüren gerade bei schwankenden Märkten einen Drang zum Handeln. Sie halten das Nichtstun nicht aus und haben zittrige Hände (Tipp: Lesen Sie die Finanzreise 2022 - Ausgabe "Abwarten und Tee trinken"). Auch sehen viele ihre Vermögensanlage als spannendes Hobby, bei dem man im Freundeskreis mit seinen Erfolgen aufzeigen kann. 

Langeweile # 2: im Bündel in alle drei Gruppen investieren

Der Großteil der Anleger:innen ist mit einer regelbasierten und nervenschonenden Veranlagung am allerbesten bedient. Regelbasiert bedeutet, eine festgelegte Anlagestrategie nach fixen Regeln - automatisiert via monatlichem Dauerauftrag - konsequent umzusetzen und jegliches Bauchgefühl möglichst auszublenden. 

Die schlechte Nachricht: Menschen sind hochgradig irrational im Umgang mit dem eigenen Geld. Daher fällt es selbst langjährig aktiven Anleger:innen gerade in turbulenten Zeiten nicht leicht, die festgelegten Anlageziele konsequent zu verfolgen und die Finger vom eigenen Depot zu lassen. 

Die gute Nachricht: Mit Fonds oder ETFs gibt es Anlageprodukte, die nicht nur Investments in unterschiedlichste (Zukunfts-)Branchen ermöglichen, sondern stets auch den risikominimierenden Grundsatz der breiten Streuung gewährleisten.

^{Veranlagungen in Finanzinstrumenten sind mit höheren Risiken verbunden, bis hin zu Kapitalverlusten.}

Fazit

Langweilig im Sinne von unaufgeregt, regelbasiert und risikominimiert für den eigenen Ruhestand vorzusorgen, ist möglicherweise einträglicher, als direkt und frühzeitig in bahnbrechende Innovationen zu investieren. Und zwar aus dem einfachen Grund, weil sich dadurch Fehler leichter vermeiden lassen.

"Actual investors think in decades. Not quarters."

_{Leitsatz der 1908 in Edinburgh, Schottland, gegründeten Investment-Management-Firma Baillie Gifford. Die Gesellschaft befindet sich vollständig im Besitz von Partnern und verwaltet Kundenvermögen von 467 Milliarden USD.} 

Finanzpläne haben nicht gerade den Ruf, leichte Kost zu sein - zu aufwendig, zu kompliziert, zu mühsam in den Augen vieler. Jedoch lautet die erste Grundregel für erfolgreichen Vermögensaufbau: "Gib konsequent weniger aus, als du einnimmst." Um die eigenen Einnahmen und Ausgaben im Überblick zu behalten, kann man auf eine einfache und effektive Methode für die eigene Budgetplanung zurückgreifen - die 50-30-20-Regel.

50 Prozent für Fixkosten

Die sogenannten Fixkosten machen den Großteil der monatlichen Kosten aus. Deshalb plant die 50-30-20-Regel die Hälfte des Einkommens zur Deckung der monatlichen Grundbedürfnisse ein. Solche Fixkosten können sein:

• Wohnen (Miete bzw. Kredit, Betriebskosten, Strom)
• Lebensmittel und Hygieneartikel
• Internet und Handy
• Mobilität (alle Kosten rund ums Auto bzw. für öffentliche Verkehrsmittel)
• Versicherungen

30 Prozent für Hobbies und Freizeit

Dieser Teil Ihres Einkommens steht Ihnen frei zur Verfügung. Man spricht daher auch von variablen Kosten, da Sie nur im Anlassfall zu Buche schlagen. Sie können das Geld zum Beispiel für Hobbies, einen Restaurantbesuch oder für die Erfüllung kleinerer Wünsche wie Kleidung oder Bücher verwenden. Die 50-30-20-Regel macht es möglich, dass Sie Geld sparen und trotzdem das Leben genießen können.

Sollten Sie die 30 Prozent nicht voll ausschöpfen, können Sie dieses Geld auch zusätzlich sparen - z. B. für einen Urlaub oder größere Ausgaben wie ein Auto oder die Schaffung von Eigenkapital für die Anzahlung einer Immobilie.

20 Prozent für Sparen und Investieren

Die restlichen 20 Prozent sind für das Sparen und Investieren gedacht. Hier empfiehlt sich ein Vorgehen nach dem 3-Konten-Modell, wo das Geld unmittelbar nach dem Eingang via Dauerauftrag an die definierten Spar- und Anlagekonten überwiesen wird. Welche Sparformen die richtigen für Sie sind, hängt von Ihren Zielen und der Strategie ab, die Sie idealerweise mit Ihrer:m persönlichen Berater:in bei Raiffeisen erarbeiten.

5 Vorteile der 50-30-20-Regel zusammengefasst

1. Aufteilung:
   Die 50-30-20-Regel gibt an, wie viel Prozent des Gehalts auf die verschiedenen Bereiche des Lebens - Fixkosten, Freizeit und Sparen - aufgeteilt werden sollten.
   
   
2. Finanzplan:
   Mithilfe der Regel behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen und können Ihr monatliches Budget gegebenenfalls so anpassen, dass Sie regelmäßig Geld sparen können.
   
   
3. Geldanlage und Vermögensaufbau:
   Wenn es Ihnen mit der 50-30-20-Regel gelingt, monatlich etwas Geld zur Seite zu legen, und Sie zudem ein konkretes Sparziel im Auge haben, dann bieten sich täglich fällige oder laufzeitgebundene Sparkonten an. Für längerfristige Veranlagungsvorhaben können Sie dieses zusätzlich gewinnbringend investieren - beispielsweise in Fonds oder ETFs.
   Veranlagungen in Finanzinstrumenten sind mit höheren Risiken verbunden, bis hin zu Kapitalverlusten.
   
   
4. Einfach und für alle geeignet:
   Die 50-30-20-Regel eignet sich für alle, die über ein monatliches Einkommen verfügen und Geld sparen möchten. Auch Schüler:innen, Lehrlinge und Studierende können die Sparmethode anwenden, um den Umgang mit ihren Finanzen zu lernen.
   
   
5. Flexibel und individuell:
   Sie können die Aufteilung ganz nach eigenen Vorlieben und nach Ihrer persönlichen finanziellen Situation auch auf fünf, sechs oder sieben Kategorien anpassen. Der Effekt dieser Vorgehensweise ist immer derselbe: Sie setzen sich mit der dadurch verschafften Struktur viel bewusster mit Ihrem Geld auseinander und können nachweislich mehr sparen.

"Sich selbst zu kennen, ist der Beginn aller Weisheit." (Aristoteles)

Ein zweites, sehr präsentes Thema ist der Umgang mit Krisen